Период охлаждения по кредиту с 1 сентября — это одно из самых обсуждаемых нововведений в банковской сфере 2025 года. Теперь у заемщиков появилось время на обдумывание перед получением средств.
Что такое период охлаждения в банке? Как он должен защитить клиентов от поспешных решений и мошеннических схем? И какие есть недостатки у нового закона? Разбираемся вместе с экспертом.
Что такое период охлаждения по кредиту
Нередко случается так, что человек оформляет заем, почти сразу сомневается в целесообразности этого решения и осознает, что мог распорядиться деньгами более грамотно. Именно для таких ситуаций в законодательстве появился новый инструмент — период охлаждения по кредиту. По сути, это пауза, которая позволяет заемщику спокойно взвесить все «за» и «против» уже после подписания договора с банком. При необходимости человек может попросту отказаться от кредита без штрафов и дополнительных расходов.
Кого защитит новый закон
Главная цель внедрения закона о периоде охлаждения — защита заемщиков от необдуманных решений и, конечно, преступников. Особенно это актуально для ситуаций, когда потенциальный клиент оказывается под давлением — со стороны навязчивых продавцов, кредитных агентов или мошенников.
«Количество мошеннических схем с деньгами растет с каждым годом. Период охлаждения призван снизить количество кредитов и займов, оформленных под давлением преступников. Особенно необходимо оградить от такого воздействия наиболее уязвимые слои населения — пенсионеров и одиноких людей», — считает эксперт в области финансовой грамотности, руководитель юридической компании «Правбюро» Станислав Свириденко.
По сути, закон о периоде охлаждения по потребительским кредитам снижает вероятность того, что человек оформит ненужный кредит под влиянием эмоций или страха. Дополнительная пауза, которая часто бывает необходима, дает возможность спокойно изучить все пункты договора, проконсультироваться со специалистом или родственниками.
Какие кредиты попадают под закон
Не все займы подпадают под действие новых правил. Закон четко определяет, на какие продукты распространяется период охлаждения:
«Закон о защите прав потребителей предусматривает период охлаждения, если речь идет о потребительских кредитах и займах, а также если человек увеличил сумму кредита по уже действующему договору или повысил лимит по кредитке», — поясняет Станислав Свириденко.
При этом важно уточнить, что предусмотрены и исключения. Например, закон прямо указывает, по каким кредитам не действует период охлаждения:
- ипотечные кредиты;
- автокредитование;
- образовательные займы;
- займы на сумму до 50 тысяч рублей;
- кредиты, оформленные с поручителем или созаемщиком.
Таким образом, период охлаждения по кредитам и займам касается только тех случаев, где есть повышенный риск злоупотреблений или давления на клиента.
Период охлаждения для потребительских кредитов
Для займов от 50 до 200 тысяч рублей установлен минимальный срок ожидания в четыре часа. Если сумма превышает 200 тысяч рублей, срок увеличивается до двух суток.
Сколько длится период охлаждения по кредиту
Закон четко регламентирует сроки, в течение которых заемщик может передумать и отказаться от займа. Для сумм от 50 до 200 тысяч рублей период охлаждения по кредиту составляет минимум четыре часа. Для кредитов свыше 200 тысяч установлен более продолжительный срок — 48 часов. Такой подход объясняется тем, что крупные суммы требуют более серьезного отношения со стороны клиента, ведь высокая долговая нагрузка — не самое приятное явление и без уверенности брать большие займы не стоит.
Некоторые банки могут дополнительно увеличивать срок ожидания, чтобы минимизировать собственные риски. В то же время ЦБ сохраняет за собой право корректировать параметры, снижая или повышая их для разных участников рынка.
С какого момента отсчитывается начало периода
Отсчет времени начинается не с момента подачи заявки или предварительного одобрения, а с подписания индивидуальных условий договора. На практике это чаще всего совпадает с заключением самого кредитного соглашения. Именно с этого момента начинает действовать период охлаждения по кредиту.
Например, если заемщик подписывает договор в 14:00, то при сумме от 50 до 200 тысяч рублей деньги будут доступны не ранее 18:00. Если речь идет о кредите свыше 200 тысяч рублей, то получить их можно будет только через двое суток. В этот промежуток клиент вправе отказаться от займа, просто уведомив банк удобным способом.
Таким образом, ключевое правило — период охлаждения всегда отсчитывается от момента подписания документов, а не от подачи заявки. Это важно учитывать, чтобы правильно планировать время получения средств.
Как отказаться от кредита в период охлаждения
Одно из ключевых прав заемщика по новому закону — возможность отказаться от займа, пока действует период охлаждения. Если раньше деньги автоматически перечислялись сразу после подписания договора, то теперь у клиента есть время обдумать решение и при необходимости отменить его.
Для этого достаточно уведомить банк любым удобным способом:
- по телефону горячей линии;
- через интернет-банк;
- мобильное приложение;
- личное обращение в офис.
Важно понимать, что отказ возможен только до момента фактического перечисления средств. Когда деньги еще не поступили на счет, заемщик не несет никаких обязательств перед кредитором. Проценты и комиссии в этот период также не начисляются. По сути, процедура максимально упрощена: клиент просто сообщает банку о своем решении, и договор аннулируется.
Можно ли вернуть страховку по кредиту в период охлаждения
Если заемщик решает отказаться от займа еще до получения денег, то автоматически аннулируются все сопутствующие услуги, включая страховку по кредиту. Фактически договор считается незаключенным, а значит, клиент не обязан оплачивать и дополнительные продукты. После перечисления средств условия меняются, и вернуть страховую премию можно будет уже в рамках стандартного порядка отказа от финансовых услуг.
Таким образом, если банк подключил страховку к кредиту, а клиент передумал, то никаких дополнительных заявлений писать не нужно — договор не вступает в силу, и обязательства перед страховщиком не возникают.
Как период охлаждения влияет на кредитную историю
Многих заемщиков волнует вопрос: повлияет ли отказ от кредита на их кредитную репутацию.
«Отказ будет отражен в КИ, как и любая подача заявки, а также отказ или одобрение кредита банком. Но никакого негативного влияния на КИ отказ от займа в период охлаждения не будет», — отмечает Станислав Свириденко.
Таким образом, период охлаждения по кредиту в 2025 году дает возможность передумать без риска испортить кредитную историю. Заемщик сохраняет чистую репутацию и может в дальнейшем обращаться за займами на общих условиях.
Плюсы и минусы нового закона
Как и любая мера регулирования, введение периода охлаждения вызывает разные оценки.
Среди очевидных плюсов эксперты отмечают:
- повышение уровня защиты граждан. Благодаря «передышке» заемщик может выйти из-под давления мошенников, которые часто вынуждают действовать быстро.
- отсутствие дополнительных расходов: пока действует период, проценты и комиссии по договору не начисляются.
«Также благодаря новому закону может уменьшиться количество импульсивных покупок, — справедливо отмечает эксперт. — Многие маркетплейсы позволяют оплачивать товар через небольшие рассрочки путем оформления микрозаймов. С введением периода охлаждения покупки с оплатой товара по частям могут быть затруднены».
Но есть и минусы:
- задержка в получении денег. Для людей, которым средства нужны срочно, ожидание может стать стрессом;
- для небольших кредитов срок охлаждения (всего несколько часов) может быть недостаточен, чтобы заемщик осознал риски.
Дополнительная проблема связана с тем, что период охлаждения по кредиту законно позволяет ЦБ корректировать сроки для разных банков. Это, с одной стороны, стимулирует финансовые организации развивать антифрод-системы, а с другой — создает вероятность различий в правилах, чем тоже могут воспользоваться злоумышленники.
Таким образом, закон в целом направлен на защиту потребителей, но его эффективность будет зависеть от того, насколько грамотно банки внедрят механизм на практике.
Как обезопасить себя от кредитного мошенничества
Период охлаждения снижает риски, но полностью исключить вероятность обмана он не может, ведь часто жертвами мошенников становятся, даже не зная об этом.
Чтобы не стать жертвой мошенников, важно соблюдать простые правила:
- никогда не передавать посторонним свои документы и данные карт;
- внимательно проверять условия кредитного договора;
- при малейших сомнениях консультироваться со специалистами;
- установить самозапрет на кредитование на Госуслугах.
Период охлаждения по кредиту: главное
- С начала осени 2025 года в России вступил в силу закон о периоде охлаждения по кредитам.
- Деньги выдаются только через 4 часа, если сумма от 50 до 200 тыс. руб. и через двое суток, если кредит свыше 200 тыс.
- Исключения для нового закона: ипотека, автокредиты, образовательные займы, микрозаймы до 50 тыс., а также кредиты с поручителем или созаемщиком.
- Отказ в период охлаждения не ухудшает кредитную историю.
- Мера направлена на защиту заемщиков от мошенников и импульсивных решений.
Таким образом, период охлаждения в кредитовании стал важным инструментом, который помогает людям принимать более взвешенные финансовые решения и снижает вероятность стать жертвой обмана.
Часто задаваемые вопросы
Распространяется ли период охлаждения на микрозаймы?
Нет, микрозаймы до 50 тыс. рублей под действие закона не попадают. Такие кредиты можно получить сразу после подписания договора.
Что будет с моей кредитной историей при отказе?
Информация об отказе фиксируется в кредитной истории, но на рейтинг это не влияет. Банки рассматривают такую отметку как нормальное использование законного права.
Влияет ли период охлаждения на ставку по кредиту?
Нет, ставка остается такой же, как указано в договоре. На время ожидания проценты и комиссии не начисляются.
Можно ли отказаться от онлайн-кредита?
Да, отказаться можно любым удобным способом, включая интернет-банк и мобильное приложение. Главное — успеть сделать это до перечисления средств.
Что делать, если банк не принимает отказ?
В такой ситуации нужно направить письменное заявление и зафиксировать обращение. При отказе кредитора закон защищает заемщика, поэтому можно смело жаловаться в ЦБ или Роспотребнадзор.
